האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה כל מה שצריך לדעת

משכנתא הפוכה – הצעה גאונית או מלכודת פיננסית מתוחכמת?

בואו נהיה כנים רגע: רוב האנשים שומעים את המונח "משכנתא הפוכה" ומגיבים ככה: "רגע, הפוכה? כאילו כמו הקפה שהזמנתי הבוקר בבית קפה? זה מגיע עם עוגייה ליד?". אבל מסתבר שהמוצר הפיננסי הזה הוא יותר מסתם טרנד חולף או שם מוזר בבנק – זה כלי פיננסי שיכול לשנות לכם את החיים, לטובה או לרעה. אז מתי כדאי לקחת משכנתא הפוכה, האם זה משתלם, והכי חשוב – האם המהלך הזה מתאים לכם אישית? תתכוננו למסע קצר, מצחיק, קליל ובעיקר ממכר לתוך העולם ההזוי של המשכנתא ההפוכה.

1. קודם כל, מה זה בכלל משכנתא הפוכה (בחמש מילים או פחות)?

לאחרונה, אי אפשר להיכנס לפגישה משפחתית בלי שאיזה דוד מתעקש למלמל משהו על זה שהוא שמע שאת הבית שלו אפשר להפוך לאיזה קספומט שישלם לו כסף בכל חודש. ובכן, בגדול ומבלי לסבך יותר מדי את העניינים, משכנתא הפוכה היא כלי מימוני שמאפשר לכם לקבל הלוואה על חשבון הנכס שכבר בבעלותכם. להבדיל ממשכנתא רגילה, אתם לא משלמים החזרים חודשיים – להיפך! אתם מקבלים תשלום חודשי או סכום חד-פעמי, וצוברים ריבית לאורך השנים. ההלוואה מוחזרת כשהנכס נמכר בעתיד – בדרך כלל לאחר 120 שנה שלכם או אם החלטתם סתם לעבור דירה למאדים.

רגע מה? בכסף שבבעלותי?

• יתרון גדול: מקבלים כסף בלי למכור את הבית או לעבור לגור באוהל.
• חיסרון קצת מבאס: צוברים ריבית שתהפוך את ההחזר ליקר יותר בבוא העת.

2. לאילו אנשים המשכנתא ההפוכה יכולה להיות מתנה משמיים?

אז למי, בעצם, תתאים משכנתא הפוכה? האם רק ל"פנסיונר העשיר מהשכונה" או בעצם לכולנו?

• "הפנסיונרים ההרפתקנים": אלו שבמקום להוריש לילדים עוד בית, מעדיפים לממן טיול בספארי, קורס טייס אזרחי או סדנת בישול תאילנדי אותנטי.
• "הזוג שאף פעם לא טייל מספיק": הגיע הזמן להגשים חלומות – זו הזדמנות לחקור את העולם בלי לחשוב יותר מדי על חסכונות קטנים בארנק.
• "עצמאיים, בלי פנסיה מסודרת": פתרון יעיל ליצירת הכנסה קבועה בלי מכירת נכס.

מה יקרה אם ניקח את המשכנתא ההפוכה ופשוט נהנה?

קדימה, למה לא? לא עטפו את הבית בקופסא יפה כדי לשמר אותו כמתנה לדור הבא. זכרו: החיים הם עכשיו (למרות שהבנק ישמח שתחשבו פחות על העתיד ותוציאו יותר היום). מצד שני, אולי כדאי שתעשו את החישוב הזה שוב – הריבית דוהרת קדימה כמו נהג מונית ביום חמישי בערב.

3. ומי צריך לחשוב פעמיים? (רמז: יותר אנשים משחשבתם!)

• "סנטימנטליים מושבעים": אם הבית הוא נכס רגשי שהילדים מתכננים לרשת, המשפחה שלכם עלולה להיות קצת ממורמרת אם תקבל בירושה חוב במקום בית.
• "צעירים עדיין בראש": אלו עם אופק ארוך לפניהם – בתקופת זמן ארוכה מאוד הריבית יכולה לקטול אתכם פיננסית, ואולי כבר עדיף לקחת קורס על השקעות חכמות בבורסה.

משהו מיוחד לגבי הריבית הזו…

אל תזלזלו בריבית המשולמת בהלוואה הזו; היא דוהרת קדימה יותר מהר מחתול ברחוב כשפותחים קופסת טונה – קצב הצטברות הריבית עלול להכפיל ואפילו לשלש (!) את סכום החוב. אתם לא רוצים לגלות שהבית שלכם כבר פחות שייך לכם ויותר לבנק.

4. שאלות קצרות, תשובות מהירות וקצת ציניות (כי למה לא?):

• האם הבנק יכול לזרוק אותי מהנכס?
  – לא. כל עוד אתם בחיים ומתגוררים בנכס, אתם בטוחים. הבנק יחכה בסבלנות שהשכנים ירחרחו ויבדקו אם אתם עוד בחיים.
• צריך להחזיר משהו מיידית לבנק?
  – תודה לאל, לא! ההלוואה מוחזרת רק אחרי שאתם (או היורשים שלכם) מוכרים את הנכס.
• ומה לגבי ירושה?
  – הילדים יצטרכו להבין שהאייפון החדש שקניתם כנראה בא להם על חשבון הקוטג' ברעננה.
• האם אפשר להתחרט?
  – טכנית כן, אבל זה יהיה קשה כמו לנסות לבקש מהוול הייסק שיחזירו לך פיצויים אחרי הפסדים גבוהים. עלול לעלות לא מעט כסף.
• האם אני חייב לקחת את כל הכסף בבת-אחת?
  – לאו דווקא. אפשר תשלומים חודשיים או סכום חד פעמי, מה שהכי מתאים לכם.

בשורה התחתונה: כן לקחת או לא לקחת?

בסופו של יום, ההחלטה אם לקחת משכנתא הפוכה היא אישית מאוד ותלויה בעיקר במטרות שלכם לטווח קצר וארוך. האם כסף זמין ובקלות עכשיו שווה את המחיר שנשלם בעתיד? האם כסף היום אצלנו ביד שווה יותר מהכסף שנבטיח ליורשים? האם לחלום שחיכה מספיק זמן יש מחיר פיננסי או רגשי גבוה מדי?

הכי חשוב: זהו צעד כלכלי משמעותי. אם תבחרו ללכת על זה, ודאו שאתם מבינים באמת את המשמעות שלו, התייעצו עם איש מקצוע אובייקטיבי, וכמובן – שיקלו היטב. כי אחרי הכול, המשכנתא הזו אולי הפוכה, אבל החיים שלכם? תמיד צריכים להישאר ישרים.