זה לא קסם: איך לגרום לבנק שלך לעשות לך כסף (ולא להיפך)?
רגע, שנייה לפני שתחטפו התקף פיהוק או תרוצו לבדוק אם החשבון שלכם עדיין חי: בואו נדבר על הדבר הכי מפתיע בעולם הפיננסי – איך אפשר לקחת את המקום הכי משעמם על פני כדור הארץ (כן, הבנק שלכם) ולהפוך אותו למכונת כסף חיננית? והאם בכלל אפשר להפוך את הבנק, החבר היקר שמתעקש לקחת מאיתנו דמי ניהול על הכול חוץ מנשימה, לפרטנר פיננסי שדווקא מייצר לנו כסף במקום רק לבלוע אותו? התשובה לא תאמינו – היא לגמרי כן!
אוקיי, מה הסוד הגדול שהבנק שלך מסתיר ממך (וגובה ממך עמלה שלא תגלה)?
העניין פשוט מאוד – הבנקים אוהבים כסף. במיוחד, כסף שחוזר אליהם בסוף היום. אז למה שלא תשתמשו בדיוק בהיגיון שלהם, נגדם – ובסוף לטובתכם? כנראה שאף נציג שירות לא יגיד לכם בפירוש: "בואו תשקיעו דרכנו, אנחנו מבטיחים שזה אשכרה משתלם." אבל תופתעו לגלות שניצול חכם של האופציות הבנקאיות הקיימות יכול לייצר לכם הכנסה פאסיבית לא רעה בכלל.
5 דרכים חכמות (ומפתיעות!) להפוך את הכסף בבנק לפרה שמייצרת לכם חלב
1. להיות משעמם? דווקא בשוק ההון זה טיפ די טוב
נהוג לחשוב שבנק אומר השקעה איטית ומשעממת? ובכן, לפעמים זאת האפשרות השפויה והטובה ביותר. קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה או פוליסות חיסכון בנקאיות, יכולות להיות פתרון נהדר מי שלא רוצה להתעסק עם ההיסטריה היומית של שוק מניות סוער. נכון, קצת פחות נוצץ מאופציות בינאריות והרפתקאות ביטקוין – אבל בינינו, קצת "משעמם" היום זה בדיוק מה שהרופא רשם.
2. אם כבר חסכתם – למה לא להפקיד כדי לקבל מהריבית איזה טובלרון קטן בדיוטי?
כולנו אוהבים דיוטי פרי. עכשיו, קחו את העיקרון המשמח הזה לבנק. תכניות חיסכון קצרות או פיקדונות לתקופה מוגבלת הן אחלה אסטרטגיה למי שרוצה "להחנות" את הכסף מצד אחד ולתת לו להתרבות בשלווה (כמו ארנבות פיננסיות) מצד שני.
3. מה ההבדל בין פיקדון רגיל לפיקדון מובנה והאם כדאי לכם בכלל להכיר את השמות האלה?
האמת, השמות האלה נשמעים טכניים להפליא, אבל בפועל מדובר בעסקה לא רעה לכסף שלכם. "פיקדון מובנה" (סטרקצ'ר), למשל, הוא מקצועי להחריד וגם אריסטוקרטי להפליא, אבל בעצם די פשוט: פיקדון שמבטיח קרן השקעה (הכסף שלכם לא יוצא לטיול בשוק), אבל נותן גם אפשרות ליהנות מהצלחה בשווקים. התוצאה: אולי תרוויחו יפה, אולי לא תרוויחו בכלל – אבל בטוח לא תפסידו את ההשקעה. סוג של הימור בבלאק ג'ק, רק בלי הקטע הלא נעים של להפסיד את כל הכסף על השולחן.
4. הטיפ שאף בנק לא רוצה שתגלו: להעז להתמקח על הריביות והעמלות
מוכנים לדרמה בנקאית מהפכנית? אתם יכולים לנהל משא ומתן מול הנציגים בבנק (כן, בדיוק אלו עם החליפות האפורות וחיוך במינון מבוקר) ולשפר משמעותית את התנאים שלכם! נשמע לכם הזוי? תחשבו כמה כסף משלם הלקוח הישראלי הממוצע לעמלות מוזרות ברמת "עמלת פתיחת חשבון עם חיוך", ותגלו שאתם יכולים לחסוך מאות שקלים בשנה רק בעזרת הנשק הסודי הזה שנקרא – לדבר ולהתעקש. פשוט, לא דורש MBA מהרווארד, רק קצת כריזמה, ביטחון עצמי וכוס אספרסו לדרך.
5. האותיות הקטנות זה סינית בשבילכם? אחלה, אז קחו איתכם מישהו שמבין סינית!
הבנקאים אוהבים שלא תתעמקו מדי בתנאים. בחוזה ספציפי הבא שתחתמו בבנק, קחו חבר מומחה (או לפחות אחד שמתיימר להיות מומחה), ותנו לו לעזור לכם להבין על מה לעזאזל חותמים. זו הדרך הבטוחה לא להפסיד כסף על טעויות פשוטות ומעצבנות כמו השקעה במכשיר עם פוטנציאל רווח כמעט אפסי, או יותר גרוע – השקעה שכוללת עמלת יציאה בגובה של השכר הממוצע בליכטנשטיין.
רגע של רצינות: שלוש טעויות השקעה בבנק שעדיף להימנע מהן
- אל תסגרו את הכסף לזמן ארוך מדי בלי להבין למה: אם יש דבר גרוע יותר מלהפסיק לצפות בסדרה אחרי חמישה פרקים זה להפקיד כסף שלא תוכלו לגעת בו עשרים שנה בלי סיבה מוגדרת.
- לא לזנק עם כל הכסף למוצר הראשון שהבנקאי מחייך אליו במיוחד: זכרו – לבנקאי יש עמלות, לכם יש אחריות לכסף שלכם. בחרו לפי הצורך שלכם – לא לפי החיוך שלו.
- לא להתייחס לשינויים שוטפים בשוק ובסביבת הריביות: עידן הריבית הגבוהה? פיקדונות יכולים להיות נחמדים. ריביות אפסיות? אולי תשקלו אפשרויות השקעה אחרות.
שאלות נפוצות שאתם מתביישים לשאול (אבל אנחנו נשאל ונענה במקומכם):
- "צריך הרבה כסף כדי להתחיל להשקיע בבנק?" התשובה היא ממש לא! יש לא מעט אפשרויות להשקיע החל ממאות בודדות של שקלים.
- "ומה עם מיסים?" כן, יהיו מיסים ברוב המקרים, אבל אל דאגה – הבנק כבר ינכה אותם אוטומטית בשבילכם.
- "הבנק באמת בטוח יותר ממקומות אחרים להשקיע?" תשאלו את 2008… ועכשיו ברצינות: כן, זו אחת הפלטפורמות היציבות להשקעה.
- "פיקדון מובנה זה משהו שאני חייב ללמוד בשבילו מנהל עסקים?" ממש לא. קראו הסבר בסיסי או שאלו את יועץ ההשקעות בבנק שלכם.
השורה התחתונה: כסף בבנק לא חייב להיות כספת סגורה – הוא יכול להיות השקעה עם חיוך!
בסוף, הבנק שלכם יכול להיות או הפרטנר הכי גרוע או הכי טוב שלכם. הבחירה בידיים שלכם, ואל תשכחו – בכל פעם שתשחקו עם הכסף שלכם בחוכמה, אתם כבר צעד אחד לפני אלה שמשלמים לבנק סתם על "אוויר חם" או פגישות עם מנהלים שעוברים במקרה במסדרון. השקיעו חכם ותנו לכסף שלכם לעבוד – ובהצלחה!