רגע, אז אתה אומר שאני יכול להרוויח כסף כמו בנק, בלי להיות בנק??
היי חביבי, עזוב אותך מנדל"ן יקר, קריפטו שיחולל לך התקף לב, או מניות שמתרסקות ביום בהיר. מה אם אגיד לך שאתה יכול להיות מיני-בנקאי, לשבת בכיף בבית בפיג'מה ולראות איך הכסף שלך עושה עוד כסף בלי שתעשה כלום? נשמע די טוב בשביל להיות אמיתי, נכון? טוב, אז זה בערך הרעיון של השקעה בהלוואות חברתיות (P2P Lending). רגע, לפני שאתה רץ לחשבון הבנק, בוא נסביר לך איך עושים את זה כמו שצריך, בלי לטבוע במרק פיננסי מבאס.
הלוואות חברתיות – וואלה מגניב. אבל תכל'ס, מה זה בכלל אומר?
תאר לך את יוסי. יוסי צריך כסף לשיפוץ הבית ואנחנו, כחדורי מוטיבציה פיננסית, רוצים להרוויח ריבית טובה יותר מזו שמציע הפק"מ ההורס חלומות בבנק. הרעיון של הלוואות חברתיות הוא פשוט: אתה מלווה כסף ישירות לאנשים, בלי מתווך בנקאי, דרך פלטפורמות אונליין מתקדמות. יוסי מקבל הלוואה זולה יותר מאשר בבנק, אתה מקבל יותר תשואה על הכסף שלך – ולך נשאר רק לחייך כל הדרך לדף היתרה. חשוב להגיד: אתה לא הולך לבקר בבית של יוסי עם חליפה ומזוודה, הכל נעשה אונליין ובפיג'מה, אל חשש.
4 דברים שיסדרו אותך להשקעה מוצלחת (או לפחות ימנעו ממך לעוף על עצמך)
- כמה פלטפורמות אפשר לחפור? מסתבר שממש הרבה: כיום ישנן לא מעט פלטפורמות ישראליות ובינלאומיות להשקעה בהלוואות. בדוק אותן, השווה ביקורות, יתרונות וחסרונות. אתה לא מתחתן איתן, אבל לפחות תבחר משהו שלא יגרום לאמך לחשוב שאבדת את דעתך.
- פיזור הוא המלך, הגיוון הוא אחיו הצעיר והמגניב: אל תשקיע את כל הכסף שלך בהלוואה ליוסי כלשהו, כי לך תדע אם יוסי יתגעגע לתשלום החודשי הבא. הפלטפורמות מאפשרות לפזר את ההשקעה בין מאות ואפילו אלפי הלוואות. פיזור זה סוד הקסם. אל תשכח את זה לעולם.
- "לא אמרת שיש סיכונים??": ברור שיש. בכל השקעה יש סיכון. ריביות גבוהות במיוחד? הלווה כנראה בעייתי במיוחד. למד את מערכת הדירוג של כל פלטפורמה, ואל תתפתה לרוץ לכיוון התשואות הגבוהות ביותר, אלא אם בא לך על כאבי ראש אקוטיים פלוס נדודי שינה.
- ואם פתאום בא לי החוצה? בדוק מראש את הנזילות (כמה קל תוכל לחלץ את הכסף שלך). רוב הפלטפורמות מאפשרות שמכירה מוקדמת של הלוואות למשקיעים אחרים – אבל זה לא תמיד פשוט כמו שזה נשמע. אל תתקע עם כסף תקוע איפשהו ל-5 שנים.
רגע של כנות: איפה החסרון ומדוע לא לשים את כל הביצים בסל אחד?
נכון, P2P זה סופר מגניב, אבל חשוב להבין שזה לא גן עדן לפראיירים. כמו כל תחום השקעה, גם פה יש סיכונים. לווים שלא משלמים במקרה הגרוע, פלטפורמה שנסגרת או משבר פיננסי לא צפוי הן אפשרויות קיימות. ולכן, לא להשקיע יותר מידי אחוזים מהתיק שלך בזה היא האסטרטגיה החכמה. השקעה בהלוואות חברתיות צריכה להוות חלק מגיוון תיק ההשקעות הכולל שלך, ולא להחליף את כולו.
כמה באמת אפשר להרוויח מהסיפור הזה?
ברוב הפלטפורמות, התשואה השנתית יכולה לנוע בין 4% ועד 12%-14% ויותר, תלוי כמה אתה מוכן להסתכן. כן, זה יותר מהשעמום שנקרא "ריבית חסרת סיכון", אבל – שוב – תשואות גבוהות יותר מגיעות עם סיכונים גבוהים יותר, סוג של עסקת פאוסט עם השטן של ההשקעות.
5 שאלות מהיקב ומהגורן — כי ידע זה כוח (וגם מקור לצחוקים)
- איך הפלטפורמה עושה כסף עליי? בדרך כלל מעמלות. אל דאגה, אף אחד לא עושה עליך קופה בלי שתקבל משהו בתמורה.
- מי מפקח על כל העסק? בישראל ובמדינות רבות אחרות יש רגולציה מוסדרת. בדוק לפני שאתה מחלק כסף סתם לאתר אקזוטי שראית בפייסבוק מהוואי.
- אפשר לשים רק 100 שקל לבדוק מה קורה? אפשרי, אבל אל תצפה להפוך מראש כרוב לסוחר מצליח. בדיקת השטח בכמה אלפים בודדים תיתן לך אינדיקציה מציאותית יותר.
- מה קורה כשלווה לא משלם? אל תדאג, אתה לא תלך לשבור לו את הדלת. הפלטפורמה בדרך כלל מטפלת בהליכי הגבייה, או לפחות מנסה כמיטב יכולתה להציל את כספך.
- מה עדיף: להשקיע בארץ או בחו"ל? היתרון בארץ: רגולציה ופשטות. בחו"ל אפשר לקבל תשואות טובות יותר, אבל המורכבות עולה ובא לך להתמודד עם מערכות פיננסיות ברומנית?
בוא נסכם שנייה, מבלי שתירדם לי מול המסך
השקעה בהלוואות חברתיות יכולה להיות דרך די מגניבה, פשוטה ורווחית לגוון את תיק ההשקעות שלך – בתנאי שתגיע מוכן, תגוון חכם ותזכור שתמיד יש סיכונים בשוק ההון. שום דבר בחיים חוץ מפיצה ונטפליקס אינו מושלם, וזה תקף גם לסקטור הפיננסי. זכור לבדוק, להשוות, לתכנן ואולי בעיקר, ליהנות מהתהליך הזה לפחות כמו מהתוצאה. ותכל'ס, מי מאיתנו לא רוצה להרוויח כסף כמו בנק — אבל בלי העניבה והפרצוף הרציני?