תוך כמה זמן מגיעה העברת כסף מחשבון לחשבון

העברת כסף מחשבון לחשבון: כמה זמן ייקח לכסף שלכם להגיע (ואיך אפשר להעביר אותו מהר יותר)?

כולם מכירים את הרגע הזה: ביצעתם העברה כספית מחשבון אחד לחשבון אחר, ואתם יושבים מול המסך, רעננים את האפליקציה כל 30 שניות, כאילו שהיקום כולו מחכה בדיוק להעברה שלכם. אז למה לעזאזל לוקח כל כך הרבה זמן להעברת כסף בין חשבונות? מה בעצם קורה שם מאחורי הקלעים? והאם יש דרך לגרום לזה לקרות מהר יותר? תישענו אחורה, קחו קפה קר או מאצ'ה חם (אני לא שופט), כי אנחנו עומדים לצלול עמוק לתוך התעלומה המרתקת (או לפחות מעצבנת!) של זמני העברת הכסף.

מה באמת קורה כשהכסף "בדרך"? האם יש טרולים פיננסיים שמעכבים אותו?

קודם כל, בואו נסכים על עובדה אחת פשוטה: הכסף שלכם לא רוכב על אופניים בדרך מהבנק שלכם לבנק השני. הוא לא עוצר לקפה באמצע, והוא בטח שלא עובר באיזה מרתף חשוך שבו מתבצעות בדיקות אבטחה קפדניות מדי. אבל למרות ההגעה לעידן הפינטק, בנקים עדיין עובדים בקצב שאולי יזכיר לכם לפעמים חיבור אינטרנט של שנות התשעים.

מה משפיע על כמה זמן לוקחת ההעברה?

• סוג ההעברה: העברה רגילה (ACH) תיקח לרוב בין יום לשלושה ימי עסקים, בעוד העברת זה"ב (RTGS) תגיע תוך שעה-שעתיים בלבד.
• "שעות עבודה בנקאיות": כן, הן קיימות! ולמרבה הצער, הן מוזרות. אם ניסיתם להעביר כסף בשישי בערב או בחג, אל תצפו שהוא יגיע לפני יום ראשון (הבנק הרי בקושי עובד ביום חול רגיל, אז בסופ"ש?!).
• הבנקאות הבין-בנקאית: לפעמים הכסף פשוט "נתקע" בדרך בשל תהליכים פנימיים של הסליקה הבין-בנקאית. הם לא מתנכלים לכם אישית, אבל זה בהחלט יכול להרגיש ככה.
• בדיקות אבטחה ואישורים מיוחדים: הבנק אוהב לוודא שאתם לא מעבירים כסף לארגון הפשע המאורגן ע"ש "פינגווין מרושע בע"מ". זה טוב, אבל יכול לעכב את ההעברה שלכם.

3 סוגי ההעברות הפופולריים – מי ינצח במירוץ לזמן?

1. העברה רגילה בין בנקים (ACH): החלזון הפיננסי?

ACH היא העברה הזולה ביותר ולכן הפופולרית ביותר. אבל יש לה חיסרון מרכזי אחד – היא איטית ותלויה בזמני פעולה של הבנק. כמה זמן לוקח לעברת ACH?

• ימי עסקים רגילים: 1-3 ימים
• סופשבוע וחגים: חכו בסבלנות, הכסף שלכם יוצא לנופש וחוזר לעבודה רק בראשון.

2. העברת זה"ב (RTGS): הפתרון למי שחייב את הכסף כאן ועכשיו

העברות זה"ב עובדות באמצעות מערכת "זיכויים בזמן אמת". הכסף מועבר כמעט מידית – לרוב תוך כ-1-2 שעות בלבד! זה נהדר כשאתם באמת לחוצים על העברה דחופה, ואם יש לכם כמה שקלים נוספים לשלם על העמלות.

3. העברה מיידית (BIT, PayBox, PayPal): בואו ניפרד מהרשמיות לרגע!

אפליקציות העברת כספים הופכות את העסק לפשוט וזריז. לרוב, העברות כאלה עוברות תוך שניות עד דקות. רק קחו בחשבון שהן מוגבלות בסכומים מקסימליים, כי כנראה אף אחד לא רוצה שתעבירו 200,000 ש"ח בהחלקת אצבע תוך כדי אכילת שווארמה.

האם אפשר לזרז את ההעברה? 3 טיפים שאולי לא חשבתם עליהם!

• בצעו העברות בתחילת היום – הבנקים "מתחילים לסגור קופות" לקראת סוף היום, ובשעות אחר הצהריים העסק עשוי להאט.
• שימו לב לפרטים ולדיוק הנתונים – הזנתם מספר חשבון מוטעה? יופס, תיאלצו להמתין עוד קצת עד תיקון הטעות. אל תתנו לזה לקרות לכם.
• השתמשו באפליקציות ובשירותים דיגיטליים – הטכנולוגיה הזאת לא נוסדה סתם להוציא כסף על קפה, היא באמת יכולה לעזור לכם להעביר כסף מהר.

Q&A קצרצר ושימושי (הקטעים ששאלתם את עצמכם בלילה):

• האם כסף חיוני עובר מהר יותר? לצערנו לא, הכסף שלכם לא יודע שאמא לחוצה או שהשכירות מתקרבת. אבל בשימוש בהעברת זה"ב הוא לפחות ייגעו לחשבון מהר יותר.
• "הכסף לא הגיע, מה לעזאזל לעשות עכשיו?" לנשום, לבדוק נתונים שוב וליצור קשר עם הבנק – הסיכוי טוב שפשוט מתבצע תהליך שנקרא בז'רגון העם "סחבת".
• מהו סכום ההעברה המרבי להעברה מיידית? תלוי בשירות ובבנק, לרוב מדובר בהעברות מיידיות של עד 5,000-50,000 ש"ח ליום.
• יש אפשרות שהעברה תאבד בדרך? לא ממש, אבל כשיש שגיאות בפרטים, הכסף יכול לחזור לחשבון המקורי כעבור מספר ימים.
• האם הבנק שלי בכלל רוצה שיהיה לי נוח ומהיר? לא יודע איך לומר את זה… אבל לא תמיד. מצד שני, אל תתייאשו, הטכנולוגיה משתפרת.

סבלנות זה שם המשחק (לפעמים)

כשמדובר בהעברת כספים בין חשבונות, תמיד יהיה אלמנט של תסכול, זמן המתנה וסימני שאלה. החדשות הטובות הן שהטכנולוגיה משנה את כללי המשחק. כשאתם יודעים בדיוק איזה סוג העברה לבחור ומתי לבצע אותה, אתם יכולים לשלוט יותר על הזמנים ועל החוויה. וזה אולי לא יהפוך אתכם לבעלי סבלנות מיידיים, אבל לפחות זה יחסוך לכם כמה לחיצות עצבניות על כפתור ה"רענן". בינתיים, תוכלו בינתיים להכין קפה נוסף ולהתרווח. הכסף שלכם יגיע בסוף, אני מבטיח.