החזר משכנתא על 2 מיליון – איך לישון בלילה בלי לחלום על הבנק?
מזל טוב! אתם בעלי נכס חדש ומרשים בשווי של שני מיליון שקלים. רגע לפני שאתם מתחילים לקנות ריהוט סקנדינבי מעוצב או להעלות תמונות לאינסטגרם של הנוף מהמרפסת החדשה, יש חבר טוב שכדאי להכיר מקרוב – החזר המשכנתא שלכם. במילים אחרות, החבר הכי יקר (והפחות חביב) שאי פעם יהיה לכם. מבוהלים קצת? הגיוני. מציאותיים? לגמרי. מוכנים לקבל טיפים וטריקים איך לשרוד בהצלחה עם משכנתא בגובה 2 מיליון שקלים? תישענו אחורה על הספה ההיא שקניתם באיקאה (יד שנייה, כי בכל זאת, משכנתא…) ובואו נתחיל.
3 טעויות שתגרומנה לכם לשלם הרבה יותר על משכנתא
טעות 1#: ללכת עם העסקה הראשונה שהבנק מציע
נכון, יוסי מהבנק הסביר לכם בחיוך רחב שזו "ההצעה הטובה ביותר שתוכלו לקבל אי פעם!". ובכל זאת רצוי לזכור – לבנק יש אינטרס אחד, ואתם לא המרכז שלו (הפתעה!). אתם חייבים לבצע השוואת ריביות רצינית בין כמה בנקים. כל צעד כזה יכול לחסוך לכם מאות אלפי שקלים לאורך עשרות שנים. נשמע משתלם? ברור שכן.
טעות 2#: להתמקד בריבית בלבד ולהתעלם מהמסלולים השונים
הפיתוי לבחור את המסלול הזול ביותר עלול להיות גדול, אך האמת היא שהגיוון במסלולים חשוב לא פחות מהריביות עצמן. חשיפה מוגזמת למסלול צמוד למדד עלולה להפוך מהר מאוד לסיוט של החזרים שלא ציפיתם להם. בכלל לא נעים כשמתברר שהבנק שלכם קריאטיבי יותר מכם…
טעות 3#: לזלזל בחשיבות התכנון הארוך-טווח
כלכלנים מעצבנים בטלוויזיה אוהבים להשתמש במילים כמו "אסטרטגיה" ו"תכנון פיננסי". ומה לעשות? הם צודקים! תכנון אסטרטגי של החזר המשכנתא לטווח ארוך הוא חיוני. אתם הרי לא מתכננים לשלם סכומי עתק לבנק כשהילד שלכם כבר יהיה נשוי, נכון?
כמה משלמים בפועל על משכנתא של שני מיליון שקלים?
זו שאלת ה-2 מיליון (פחות או יותר) שאתם חייבים להבין. בואו נקח נשימה עמוקה ונפתח את זה: המשוואה פשוטה ומורכבת גם יחד (כבר בלבלנו אתכם?): החזר חודשי של משכנתא תלוי בכמה דברים:
- ריבית ומסלולים – ככל שהריבית נמוכה יותר כך ההחזר שלכם יהיה "נעים" יותר.
- תקופת המשכנתא – ככל שהתקופה ארוכה יותר, ההחזר החודשי נמוך, אבל תשלמו הרבה יותר בסך הכללי לאורך השנים.
- הסיכונים בשוק – עליות ריבית או אינפלציה עלולות לשנות לכם את ההחזרים, ושוב להחזיר אתכם לחלומות סיוטים על הבנק…
בואו ניקח דוגמה פשוטה: במשכנתא ממוצעת של 2 מיליון שקל לתקופה של 25 שנים, ההחזר החודשי ינוע בין 9,500 ל-10,500 ש"ח בערך, קצת תלוי בריבית כמובן. זה לא מספר קטן, מצד שני, גם בית שני מיליון שקלים הוא לא סתם אוהל בקניון הקרוב, נכון?
האם לקחת ייעוץ של מומחה למשכנתאות שווה את הכסף או פשוט פריבילגיה?
נכון שאתם תמיד יודעים הכי טוב לבד (בדיוק כמו שניסיתם להרכיב לבד את השידה ויצא בסוף משהו שדומה יותר ללונה פארק מיניאטורי). אבל האמת היא שייעוץ משכנתאות חוסך פעמים רבות מאות אלפי שקלים בהחזר הכולל, ולכן הוא לגמרי השקעה ולא בזבוז – מומלץ לא לזלזל במה שהמקצוענים יכולים להציע (ולפעמים הם גם מצחיקים יותר מיוסי הבנקאי).
רגע לפני שאתם רצים לחתום, עצרו לשאול את עצמכם 5 שאלות מעניינות (ותשובות קצרות!):
- "האם כדאי להחזיר את המשכנתא מוקדם בזכות ירושה מדודה ציפורה?" – לא תמיד. לפעמים הכסף יכול להיות מושקע באפיקים משתלמים יותר.
- "ההחזר החודשי עלול לעלות במהלך השנים?" – כן, זה אפשרי בהחלט, בעיקר במסלולים צמודים למדד או לריבית הפריים.
- "מישהו יכול להסביר לי למה הבנק מרוויח כל כך הרבה כמלווה משכנתאות?" – שאלה מעולה, רק חבל שאין לנו תשובה רשמית לזה.
- "האם מומלץ להשתמש בכל ההון העצמי שלי?" – ממש לא! חובה לשמור לכם "מרווח נשימה" כלכלי.
- "אפשר לשנות את תנאי המשכנתא לאחר שהיא כבר יצאה לדרך?"- כן! מחזור משכנתא הוא אפשרות ריאלית, ולרוב משתלמת ביותר.
וכמובן, איך להתנהל נכון (ולשרוד את ההחזר) בלי לרדת ברמת החיים שלכם?
כדי לעמוד בהצלחה בהחזרים, חשוב להקפיד על כמה דברים:
- לנהל תקציב חודשי ברור (כן, לצערכם גיליתם שאתם צריכים עכשיו ממש לנהל קובץ אקסל…)
- הפחתה של הוצאות מיותרות (וואו, באמת צריך 3 נטפליקסים שונים?)
- בדיקת המחזור התקופתית של המשכנתא – לעיתים אפשר למצוא תנאים טובים בהרבה.
יאללה, בואו נסכם ותרגעו קצת מהפאניקה…
משכנתא של שני מיליון שקלים אולי נשמעת מאיימת, אך לא מדובר בחתונה קתולית (יותר כמו אירוסין ארוכים עם הבנק). גישה נכונה, ייעוץ מקצועי ובדיקת האפשרויות הקיימות יסייעו לכם לשלם את ההחזרים בצורה אחראית ואפילו לפעמים בחיוך קטן. אז בפעם הבאה שתראו את יוסי הבנקאי – תנו לו חיוך, הוא הולך להיות חלק מחייכם לזמן הקרוב.
יאללה, שיהיה בהצלחה!