איך לחסוך כסף לדירה ולהישאר שפוי (ופחות או יותר מאושר)?
אתם יודעים מה הדבר הראשון שאנשים שולפים כשאני מבקש מהם לפנטז על החלום הגדול שלהם? בדיוק! דירה משלנו. זו האופציה הקלאסית שמככבת קבוע בכל שיחה, במיוחד בארוחות משפחתיות (או גרוע יותר – בפגישות עם המשכנתאי). עכשיו, נכון שזה נשמע כמו משימה בלתי אפשרית במיוחד בישראל, ונכון שאלפיים הקפה השנתי שלכם הוא לא בדיוק העיכוב המרכזי שבגללו אין לכם עדיין נכס יוקרתי בסביון. אבל עד שנרוויח כמנכ"לים של סטארט-אפ יוניקורן, יש כמה דרכים בדוקות (ולא מדכאות מדי!) לחיסכון חכם לכיוון החלום הזה של ארבעה קירות משלכם.
3 הרגלים שפוגעים לכם בחשבון הבנק (מספר 2 יפתיע אתכם!)
1. הלכתי רק "לקנות משהו קטן", ואז…
מכירים את זה שקפצתם רק לקנות זוג גרביים ויצאתם בטעות עם 5 זוגות, עוד זוג נעליים וסטנד לסושי ביתי? (אני יודע שזה לא רק אני). קניות ספונטניות הן הנמסיס של כל חיסכון אפשרי. הכלל הוא פשוט – לפני כל קניה, חכו יום אחד בלבד. תופתעו כמה דברים שתכננתם "חובה" לרכוש אתמול יהפכו ל"מיותר לגמרי" כבר מחר בבוקר. וזה גם עושה פלאות לארון הבגדים שלכם.
2. מנויים ודמי מנוי "זולים מדי"
"מה רע במנוי שנתי לסדרת אפייה טבעונית ב-19.90 לחודש?" התשובה היא כלום, אלא אם אתם אלרגיים לטבעונות או גרועים בבישול. אם תעברו פעם אחת על המנויים שלכם (נטפליקס, ספוטיפיי, קורסים אינטרנטיים שלא פתחתם מעולם), תגלו שאתם מוציאים מאות שקלים בשנה על תוכן שאתם אפילו לא יודעים שיש לכם. עם קצת משמעת, תוכלו לקנות ארון מטבח אמיתי בדירתכם העתידית במקום עוד עוגה דיגיטלית.
3. גישת "YOLO"
"חיים רק פעם אחת"? נכון, וכשבאופן אופטימי תגיעו לגיל 70, עדיף שתתגלו כפנסיונרים חמודים בעלים של דירה, במקום כאלה שגרים במרתף של הילדים שלכם. אז הייתי ממליץ מדי פעם להחליף את הגישה מ-"YOLO" ל-"חיים רק פעם בשביל לחסוך לדירה". אני יודע, זה פחות קליט, אבל באמת שזה משתלם הרבה יותר מאלפיים הקוקטיילים שעליהם תוותרו בדרך.
כמה באמת אפשר לחסוך – וממה כדאי לכם מאוד להיזהר?
בואו נדבר מספרים שנייה. חיסכון רציני לדירה אומר בערך להצליח לשים בצד כ-30%-20% מההכנסה החודשית שלכם. זה נשמע לכם הרבה מדי? בואו נעשה את זה מובן ופשוט יותר:
- עשו רשימה מסודרת של הכנסות והוצאות.
- סמנו בצבע אדום (או ורוד, או סגול, תלוי בתיאבון) הוצאות שאין להן ממש ערך אמיתי לחייכם.
- החליטו מראש כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם להוציא על בילויים ופינוקים בחודש – תקראו לזה "קופה קטנה לאושר זמני". אל תקצצו לגמרי את הכיף מהחיים. תאמינו לי, כבר הוכח מדעית שאדם בלי כיף איננו טוב לחברה האנושית.
- חסכו בשיטות אוטומטיות: פתחו הוראת קבע לחיסכון מייד לאחר המשכורת. ניסוי מוכח: מה שהולך אוטומטי – לא כואב.
שאלה ששווה מאות אלפי שקלים: בנק או שוק ההון?
כנראה שכבר שמעתם על כל מאהבת הכלכלה ברשתות החברתיות שמבטיחות שתהיו מיליונרים אם תעקבו אחריהן בטיקטוק. אז בואו נרגיע ונעשה רגע סדר קצר. הנה השאלות הכי נפוצות (עם תשובות של בן אדם שפוי – באחריות):
- האם כדאי להשקיע בשוק ההון? בהחלט כן, אבל (וזה אבל גדול) רק אם עושים את זה נכון, בזהירות, ובהיגיון בריא. התייעצו עם יועץ אמין וקחו את הזמן ללמוד.
- כמה להפקיד בפק"מ בבנק? סכום קטן לתרחישי חירום, מספיק לגג 3 חודשים. את השאר אפשר כבר להשקיע, להגדיל את הכסף ובינינו, להיות קצת פחות מדוכדכים כשפותחים את האפליקציה של הבנק.
- האם חייבים להפסיק להנות כדי לחסוך כסף? חד משמעית לא! חיסכון הוא איזון בין צרכים, רצונות וחלומות. אל תוותרו על הכול, אבל גם אל תחיו כאילו מחר האשראי ייעלם.
- כמה שנים לוקח לחסוך לדירה בישראל כיום? תלוי בכם, אך בדרך כלל כמה שנים טובות (ואולי התקף חרדה קל של פעם בחודש).
- האם באמת עד כדי כך משתלם לקנות דירה? כשהיא נמצאת בבעלותכם – אין הרגשה טובה יותר מלבכות על מצב החשבון הזמני – כשאתם יושבים בנכס שכולו שלכם.
טיפ הזהב (היחיד שתצטרכו): הגדירו את החלום שלכם בצורה ברורה!
תחליטו בדיוק איפה ואיך אתם רוצים שהדירה שלכם תהיה. הקפידו שתהיה תמונה מול העיניים – רצוי כזו מעט מוגזמת (כמו גישה ישירה לים, חדר משחקים פרטי או מטבח בשווי מטבח של מסעדת שף). כך בכל פעם שיהיה ניסיון פיתוי להוצאה מיותרת, תראו את הדירה החלומית הזו בזווית העין. לא תאמינו כמה החיסכון יהפוך לקל ומהנה.
לסיום: החיים זה הרבה מעבר לחיסכון, אבל הוא לגמרי הופך אותם לקלים
חיסכון לדירה הוא לא גזירת גורל משעממת. אם תצליחו לשמור על האיזון בין ליהנות בהווה ללחשוב על העתיד – אתם בדרך הנכונה. תהיו רגועים, תקחו נשימה ארוכה, תתמידו בשיטה ואולי אפילו תהנו מהדרך. אחרי הכול, תמיד כיף לספר לכולם איך קניתם דירה בדרך מקורית, חכמה ולא-כל-כך-כואבת. ומי יודע? אולי יום אחד תזמינו אותי לקפה בדירתכם החדשה (אבל כזה שאתם הכנתם בבית, לא צריך להגזים).