המדריך המקיף איך להשקיע בקופות גמל בחכמה

איך להשקיע בקופות גמל בלי להירדם בדרך? (ורצוי שגם תרוויחו משהו)

כן, אני יודע מה אתם חושבים עכשיו בדיוק: "קופות גמל? נשמע משעמם כמו הרצאה של שעתיים על ההבדלים בין שנאי זרם לשנאי מתח!" אבל שניה, לא לברוח עדיין! אם כבר לחצתם, תישארו פה עוד דקה, כי תאמינו או לא, קופות גמל יכולות להיות הרבה יותר מעניינות ומגניבות ממה שאתם חושבים – ואני עומד להוכיח לכם בדיוק איך ולמה.

1. קופת גמל: מה זה הדבר המוזר הזה בכלל ולמה שאכפת לכם ממנו?

נפתח בקצרה, כי בינינו, אף אחד פה לא הגיע לשיעור משעמם בכלכלה, נכון? קופת גמל היא בעצם מכשיר חיסכון – נשמע יבש? תחשבו על זה כמו להכניס כסף לקוסם שמחולל קסמים (עם כמה אותיות קטנות כמובן). אתם מזרימים כסף היום, הכלכלה עושה טריקים מטורפים, ובנוף האופטימלי – הכסף שלכם מכפיל, משלש או אפילו יותר את עצמו בטווח הארוך. כן כן, זה קצת כמו קזינו, רק בלי כל עניין ה"חובות למפיונר" בסוף.

למה בכלל שארצה להשקיע דווקא בקופת גמל?

• יתרונות מס (כן, המדינה נותנת הטבות ופטורים. מישהו אמר "כסף בחינם"?)
• חיסכון לטווח ארוך (כי מתישהו תרצו לפרוש עם שייק אבטיח על איזה חוף במקום להמשיך לפתוח מיילים בעבודה)
• מגוון רחב של מסלולי השקעה (כדי שיהיה לכם גם מעניין, או לפחות כדי להתאים את הסיכון למצב שלכם)

2. 3 טעויות מצחיקות (אבל עצובות) שכולם עושים עם קופות גמל

טעות מספר 1: "אני צעיר, יש לי עוד מיליון שנה לעסוק בזה"

אם שקלתם לדחות את ההשקעה בקופת גמל עד אחרי שתגמרו לראות את כל הפרקים בנטפליקס, עצרו הכל! למה? הנה מתמטיקה פשוטה (בלי לנחור, חכו רגע): כסף שהשקעתם עכשיו יהיה שווה הרבה יותר מכסף שתשקיעו בעוד עשר שנים. קסם הריבית דריבית, מכירים? לא מאמינים? שאלו את אלברט איינשטיין.

טעות מספר 2: לא לבדוק את דמי הניהול ("מה, צריך לשלם על זה?!")

כן חברים, צריך. ולפעמים הדמי ניהול של קופת גמל הם כל כך גבוהים שהם אוכלים לכם את הרווחים כמו עכבר כה-חמוד אבל נורא רעב. אל תהיו אלו שמגלים אחרי 20 שנה שנשאר להם מספיק כסף רק לקנות כרטיס אוטובוס לרעננה.

טעות מספר 3: לא להתאים את מסלול ההשקעה לגיל שלכם (ולמצב הרוח שלכם)

המסלול האגרסיבי אולי נראה יותר נוצץ מבחוץ, בדיוק כמו הפיצות האלו עם התוספות המוזרות שאתם מזמינים ב-02:00 לפנות בוקר, אבל זה לא בהכרח מתאים לכולם. חשוב להתאים מסלול השקעה לפי הגיל, אופי ההשקעה שלכם ומידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת (כי ממש לא בא לכם התקף לב בכל עדכון של מדד ת"א 35).

3. אז איך תבחרו את הקופה המנצחת שלכם? (בלי לעשות תואר במדעי הרוח)

טוב, אז מה עושים בתכל'ס? הנה כמה טיפים שימושיים לפני שמחליטים איפה לשים את השקלים שלכם:

• השוו בין קופות שונות: בדקו את הביצועים לאורך זמן. תשכחו מטרנדים – זה לא טיקטוק פה.
• בדקו את דמי הניהול: זוכרים את העכבר הרעב שלנו מקודם? אל תאפשרו לו לסעוד אצלכם בארנק.
• מידת הסיכון שאפשר לספוג: נשואים עם 4 ילדים? אולי פחות עדיף ללכת על הקופה הכי הרפתקנית בשוק (סורי, אינדיאנה ג'ונס של ההשקעות).
• האם השירות ידידותי? ברגע ששמתם שם את הכסף, כדאי שיהיה לכם עם מי לדבר כשיש לכם שאלה טורדנית במיוחד על האותיות הקטנות בסעיף 15ג.

4. שאלות ותשובות שכנראה מפחדים לשאול (אבל ממש כדאי!)

האם אפשר למשוך את הכסף מכל קופה בכל רגע נתון?

לא בדיוק (וגם לא כזה מומלץ – אלא אם כן ממש מתחשק לכם לשלם מס גבוה. ומי אוהב את זה?). ברוב המקרים, קופה היא לטווח ארוך. זה המקום לחסוך ולא הכספת שאתם פורצים באמצע הלילה לקנות פיצוחים בסופר הסמוך.

איך אדע איזה קופה היא הצעה ממש טובה?

פשוט: עשו קצת שיעורי בית. לא צריכים דוקטורט, מספיק שתבדקו תשואה ממוצעת לאורך 5-10 שנים, דמי ניהול ודירוג החברה. לא מסובך בכלל, וקצת יותר מעניין מסטורי של דודה שלכם באינסטגרם.

האם מי שלא מבין כלום בכסף גם יכול להרוויח מקופת גמל?

בוודאי. לרוב זה אפילו מומלץ. למה? כי קופת גמל מנוהלת על ידי מקצוענים שתפקידם לעשות לכם את העבודה ולהשיג לכם תשואה. כן כן, הם אלו שהולכים לישיבות ארוכות ומתישות כדי שלכם לא תצטרכו.

רגע, אז מה הבנתם ואיך הכי כדאי להתחיל?

לסיכום קצר וטוב (כי בינינו, תכף הפרק הבא מתחיל ואתם חסרי סבלנות): קופת גמל היא פלטפורמה נוחה, חכמה ועדיפה על "להחביא כסף מתחת למזרן". כמו שאמרנו – כמה דברים חשובים:

• התחילו מוקדם ככל שאפשר (אתם הרי רוצים לחגוג בפנסיה שלכם על יאכטה, לא?)
• השוו ובדקו דמי ניהול וביצועים לאורך הזמן.
• זכרו שהשקעה לטווח הארוך משתלמת.
• אל תלכו בעיניים עצומות אחרי טרנדים חולפים.

יאללה, עכשיו סיימתם את המאמר ואפילו לא נרדמתם! תודו שזה לא היה נורא כל כך. עכשיו לכו לעשות שיעורי בית, תשקיעו בחכמה ותחזרו אליי על היאכטה ביוון כשאתם בפנסיה – מבטיח להזמין אתכם לשייק אבטיח. עליי. 😉🍉